▶ 本报记者  孙庆阳

　　2026年1月4日，平安产险与上海电气融资租赁有限公司、上海电气保险经纪公司在上海模速空间签订合作协议，联合推出全国首单具身智能机器人“保险+租赁”方案，涵盖第三者责任、产品质量责任及信息泄露责任等综合保障，为人工智能（AI）与实体经济深度融合提供创新的风险保障与金融支持模式。

　　租赁风险催生保险需求

　　2025年被业界称为“机器人量产元年”。机器人马拉松、运动会、辩论赛相继举行，机器人打太极、机器狗迎宾等场景照进现实……

　　随着具身智能机器人商业化加速落地，机器人租赁行业凭借低门槛优势快速崛起。然而，机器人在使用中往往面临着本体损坏、第三方伤害、数据泄露等多重风险；高昂的维修成本、不可忽视的技术风险，成为当前具身智能机器人商业化的困境。例如，松延动力N2机器人因结构震动导致螺丝断裂、头部脱落；天工机器人因算法失控摔倒在地。这些事故集中反映出当前机器人在机械可靠性、热管理及动态控制等方面的短板。

　　在此背景下，全国首张具身智能机器人“保险+租赁”保单的落地，不仅标志着风险共担、价值共创，更意味着一种重构金融与产业关系的新模式正在形成。“此举是该模式在机器人领域的首次应用，回应了科技在商业化过程中长期存在的‘不敢用、用不起’难题。”平安产险上海分公司团体财意健险部经理付丹丹表示。

　　据统计，单台具身智能机器人维修费高达50万元，人保财险在湖北省承保的本体险单台保额即达此数。“保险的本质是构建应用的安全垫。”付丹丹说，通过将第三者责任、产品质量责任、信息泄露责任等风险“打包”设计保障方案，该模式能够降低用户尝试门槛。上海电气融资租赁的批量采购能力与风控体系，使保险公司得以精准评估风险，推出针对性产品。这种风险共担、信用增信、批量推广的机制，既解决了用户“用得起、放心用”的顾虑，也帮助企业“卖得快、敢于卖”。

　　科技创新亟需防风险保障

　　事实上，从智能机器人到生物医药，从无人驾驶到低空经济，很多硬科技创新领域都亟需风险防护保障。业内人士表示，保险保障的介入，是消费级高科技产品走向成熟市场的重要一环。

　　2025年，在AI浪潮推动下，智能穿戴设备领域迎来里程碑式突破。国内消费级外骨骼机器人领军企业傲鲨智能，推出其首款量产型消费级外骨骼机器人VIATRIX。与此同时，大家财产保险有限责任公司宣布为该创新产品提供专属责任保险保障，成功签下国内消费级外骨骼机器人领域的首张责任险保单，针对性防范因产品缺陷导致的人身伤害风险。

　　“这种价值高、有使用风险、市场接受需要过程的资产特性，在手术机器人、工业无人机、新能源设备等领域普遍存在。”付丹丹表示。

　　生物医药研发等科技领域的风险具有高度个性化、难以量化等特点，如何转化“非标风险”为可评估、可管理的标准模型，针对这一问题，北京工商大学经济学院副院长宁威认为，关键在于建立风险理解与共担机制，通过数据积累构建预测模型，实现风险定价的精准化。大数据、AI等手段能将不可见风险转化为可量化指标，降低整体赔付率。

　　宁威表示，可复制模式的三大要素已逐渐清晰，即高价值资产吸引保险机构投入资源、明确使用风险降低建模难度、市场验证周期保障模型可持续性。这一框架已在具身智能机器人、生物医药、量子计算等硬科技创新领域验证，为科技商业化提供从“非标风险”到“标准模型”的转化路径。

　　从风险赔付到价值共创

　　“2025年之前，科技保险主要聚焦研发环节的风险保障，但具身智能机器人等硬科技领域更需要全生命周期的风险管理。”付丹丹认为，新模式实现了三大转变，即角色上从赔付者转为风险共担者，业务模式上从被动承保转为主动风控，技术支撑上依赖物联网、大数据实现精准定价。

　　除资金支持外，上海电气融资租赁有限公司构建专业风控模型，与保险公司共同设计保障方案。这种服务商角色的转变，使机器人租赁平台能满足日租、月租等不同需求。

　　在技术创新层面，中国太保针对无人机清洗等具体场景，为相关企业量身打造全链条风险保障方案，覆盖研发测试、作业过程及产品使用全周期，提供机身险、第三者责任险等组合保障；阳光财险聚焦“低空经济+消防”等场景，对接头部企业开展风险需求调研，形成差异化定价能力。

　　“上海模速空间是科创要素、金融资源与高端制造产业集聚的载体，能够缩短创新—资本—产业之间的反馈回路。”付丹丹说，在同一个物理空间，研发团队能快速找到应用场景和资金支持，制造企业能直接对接前沿需求，金融机构能近距离理解并服务创新。

　　当万亿元级低空经济、百万台级人形机器人市场打开，科技保险等手段对科技的深度渗透将形成新市场，而“风险共担、价值共创”的新模式，可为中国的科技创新保驾护航。