▶ 本报记者 崔彩凤
继去年7月《商业银行互联网贷款管理暂行办法》施行后，监管层再次出手规范互联网贷款业务。中国银保监会日前发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，在出资比例、集中度、限额管理等三个方面明确定量指标，并严控地方法人银行跨区域经营。
业内人士表示，目前银行贷款内部逾期情况很严峻。互联网贷款中一些不规范的做法可能形成金融风险。这次新规再次明确了商业银行与合作机构双方的合作边界，明确限制放贷出资比例和地方银行的跨区域放贷，可有效降低商业银行未来可能面临的风险传导，引导地方商业银行立足于本地，精细化发展。
强化风控主体责任
对于《通知》的发布，中国银保监会有关部门负责人表示，《办法》发布以来，在引导商业银行规范开展互联网贷款业务、促进商业银行提升风险管理能力上起到了积极作用。同时，监管部门也发现，各机构执行效果和整改力度存在差异，特别是在独立实施核心风控环节、加强合作机构管理等方面，部分机构的互联网贷款业务行为与《办法》要求仍有一定差距，存在风险隐患。因此，有必要进一步细化审慎监管要求、统一监管标准。
针对《办法》实施过程中遇到的实际问题，《通知》根据《办法》授权，细化审慎监管要求。《通知》要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。
“其目的就是要强化商业银行风险控制的主体责任。”北京看懂研究院研究员李凤文分析认为，贷款的发放，商业银行必须履职尽责，加强贷前、贷中、贷后的管理，不能依赖第三方机构，必须独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制，防止对第三方机构的依赖，加强风险的自我判断能力，压实风险防控的主体责任。
提出量化指标
《通知》明确三项定量指标，针对出资比例，要求商业银行与合作机构共同出资发放贷款时，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%；针对集中度，要求商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；针对限额指标，要求商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过全部贷款余额的50%。
“商业银行与合作机构共同出资发放贷款，有利于各类机构间优势互补、提高效率。但在实践中，个别银行存在信贷风险管理薄弱、与合作方权责利不对等等情况和问题，损害了互联网贷款业务健康、可持续发展的根基。”中国银保监会有关部门负责人表示，为营造公平展业、良性竞争的市场秩序，引导商业银行按照风险共担、互利共赢的原则，审慎开展与各类机构的合作，《通知》在《办法》基础上细化了出资比例区间管理要求，提出了量化标准，即商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%。
“这一标准是根据当前商业银行互联网贷款业务开展的实际情况，经充分调研测算确定的，同时也考虑到与《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》的相关规定保持一致，避免监管套利。”该负责人说。
而上述对于集中度管理的要求，既能够促进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适度分散，避免过度依赖单一合作机构的集中度风险，同时为互联网贷款业务健康发展充分预留了空间。
小花科技研究院高级研究员苏筱芮表示，“商业银行与合作机构共同出资发放贷款时，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%”的规定，实际上能够约束互联网平台以小规模出资放大杠杆的业务操作。
严控跨区域经营
《通知》提出严控跨区域经营，明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。此外，《通知》此次明确信托公司参照执行《办法》和《通知》的相关规定。
“立足本地市场、服务本地客户是地方性银行经营发展的基本定位，也是监管部门一以贯之的监管导向。但近年来，个别地方性银行利用互联网技术拓展业务区域，严重偏离定位，盲目无序扩张，带来较大风险隐患。”中国银保监会有关部门负责人表示，《通知》进一步明确严控互联网贷款跨地域经营，强调地方法人银行开展互联网贷款业务的，应当服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。同时，《通知》也充分考虑部分机构的实际情况，对无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合监管机构其他规定条件的机构，豁免适用上述规定。
苏筱芮表示，地方法人跨区经营的风险防范是去年以来的工作重点，随着数字经济时代的发展，部分地方法人银行借助互联网渠道快速扩张业务规模，既有互联网贷款，也有互联网存款，存在底层风险隐患，可能导致风险外溢。此次《通知》有利于从源头上明晰地方法人的业务边界，引导地方性法人商业银行坚守发展定位。控制跨区域经营后，地方性法人商业银行需要深耕本地经济，不去片面追求规模的快速增长，而是立足于本地，精细化发展。
“突出回归服务地方经济发展的本源。”对于该项规定，李凤文给予高度评价。他说：“地方银行法人机构只有注重服务地方经济，才能够寻找到发展的契机，也才能够突出自身特色，在服务地方经济中成长壮大。”
在李凤文看来，无论是对于盲目扩张的银行机构，还是对于稳健经营的银行机构来说，都有助于防控金融风险。对于地方法人银行机构来说，明确了发展方向，能够促使其避免无序竞争，注重突出自身特色，满足不同客户群体对金融服务的需求，注重从不同的侧面、不同的角度提供更加符合客户需求的金融服务。
