2020年09月14日
第A13版:高新产业

数字银行卡来了 数字生活渐行渐近

  ▶  本报记者  戈清平

  近日,中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构,发布了我国首款数字银行卡“银联无界卡”。该卡实现了全流程数字化申卡、快速领卡,为持卡人提供新一代支付体验。

  首款数字银行卡发布,是否意味着数字生活来了?

  推动各类移动支付产品

  协同发展

  打开云闪付APP或者部分银行的APP,可以很容易找到“银联无界卡”的申请界面。按照引导的操作,便可申请“银联无界卡”。该卡分为借记卡和信用卡两类形式,外形与实体卡并无差别。

  从官方介绍来看,“银联无界卡”具有四大突出特点。一是为传统银行卡赋予了数字形态。通过数字化服务,可满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求;二是发卡用卡高效便捷,境内外用户可以通过云闪付APP、商业银行APP或手机钱包等多种渠道快速申卡、绑卡和用卡,优化用户用卡体验,同时实现卡码合一,可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码,任选手机闪付或二维码支付;三是确保支付安全,通过支付标记化、通道加密、实时风控等全方位的技术手段,对卡号、有效期等信息进行全程防护,保障用户的资金与信息安全;四是助力跨行业合作和场景的互联互通,借助Token2.0数字支付体系,用户可自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景,并配套丰富的专属卡权益,构建互联互通的数字支付生态。

  谈及推出数字银行卡的原因,中国人民银行支付结算司一级巡视员樊爽文说,支付作为金融业务的综合入口和基础支撑,是数字时代开拓创新、转型升级的先锋产业。中国银联联合银行业共同推出“银联无界卡”,实现了发卡模式、管理模式、安全应用全流程的数字化,是银行卡产业迈向数字化新阶段的重要一步。

  中国银联常务副总裁蔡剑波表示,首款数字银行卡产品是银联推动支付服务数字化升级的一次全新尝试,有助于推动以云闪付APP为核心、符合银行业统一标准的各类移动支付产品的协同发展,以及其在重要便民场景的广泛应用。

  加速数字化进程

  不应丢了货币属性

  当前,以比特币为代表的数字货币不断涌现,同时以支付宝、微信为代表的支付工具也成为人们日常生活的一部分,但这一领域始终没有“国家队”的身影,业界一直期盼有官方属性的数字货币出现。

  实际上,中国银联一直在数字化银行卡的道路上进行探索。今年8月初,中国银联旗下全资子公司银联国际就与香港虚拟银行livi bank合作,发行银联虚拟借记卡。

  业内不少人士认为,央行数字货币的特色是双离线支付,可以脱离互联网而达到全国乃至全球更高的渗透率,有利于提高用户体验并实现普惠。另外,央行数字货币可以实现在特定触发条件下生效,保证定向投放和流通,减少金融摩擦成本,高效精准的引导资金流向重点行业,特别是中小微企业或者贫困地区。同时,从中长期来看,央行数字货币也很有可能成为货币政策的工具被施加利率,通过调节市场流通货币的数量来防止通涨或通缩。

  在UOC开源项目发起人贾柯看来,央行推进数字货币的核心目标是通过技术,加快人民币的流通速度。

  不过,业内人士认为,货币在数字化进程中,仍不能丢掉货币属性。

  中国人民大学助理教授王鹏认为,数字货币与金融创新、技术创新的发展不无关系。“数字货币其本质仍是货币,拿来炒币或者使其成为商品,赋予其他内涵都违背了一般等价物的基本属性。从这方面来看,由国家层面推出数字货币就能重新诠释数字货币的含义,能有效降低纸质货币的消耗,优化流通速度,拓宽使用场景。

  区块链专家政策咨询委员会专家王娟表示,不管数字货币如何发展,都不应抛弃货币的本源属性。“目前,央行数字货币没有超越原有纸币现金的属性,同时多了溯源和追踪能力。”

  未来将影响人们的生活

  数字化时代,数字货币的潜力毋庸置疑。那么,此次央行推出的数字货币会对人们的生产生活带来哪些影响?

  从其介绍来看,对于普通用户来说,只要用户申请了银联无界卡,便能实现理财、消费、支付等金融功能全支持,并可一键绑卡至京东等商户APP,满足各类场景消费需求。

  然而,不少专家认为,数字银行卡由国家信用支撑,应确保系统性风险不会发生,并能在AML/CFL等监管和企业/个人隐私保护中达到平衡,需要进一步试错和纠误,稳步推进。

  “银联无界卡与现在使用的人民币本质是一样的,同样具有法律效益。因此在初期容易出现各种问题,建议在银联无界卡发行之后,央行需要不断研究、测试,审慎布局,打造和完善符合我国基本国情的数字货币体系。”王鹏说。

  贾柯认为,当前的银联无界卡对个人生活短期影响很小。“央行数字货币首要影响的是大规模资金流动的效率,它能以相对较低的成本,监控到每一分钱的流通情况。这对个人的影响是在大金融机构、大商业机构逐步适应新规则之后,普通人才会感受到变化。类似扫码支付,其实上世纪90年代就已经出现,但普通人感受到巨大变化已经是在2016年之后。”

  “银联无界卡要想快速普及,需要提升用户使用感知,同时在提升数字支付网络能力和用户感受的同时,为经济生活带来更多的便利。”王娟说,在推广数字货币过程中,要让市场来说话,央行做好安全和管控的工作,才能有效推动数字货币的使用场景建设。

  不可否认,数字货币的建设是一个长期过程,其不同于支付宝和微信,除了金融本质属性不同外,需要全新的金融基础设施,这都不是一件简单的事情。

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