2020年05月18日
第A3版:关注

商业银行互联网贷款 公开征求监管意见

  ▶   本报记者  李洋报道

  5月9日,中国银保监会对外公开《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》。《办法》共七章七十条,从风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理等方面对商业银行互联网贷款管理提出明确要求 。

  商业银行网贷从严

  《办法》明确,单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过20万元,到期一次性还本的,授信期限不超过一年。在风险管理方面,《办法》要求商业银行建立全面风险管理体系,在贷前、贷中、贷后全流程实行风险控制,加强风险数据和风险模型管理。

  与传统线下贷款模式相比,互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点,在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。与此同时,互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。

  中国银保监会有关部门负责人表示,由于现行相关管理办法未完全覆盖上述问题,且商业银行互联网贷款对客户实行线上认证,实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定,有必要尽快补齐制度短板。

  根据《办法》定义,互联网贷款是用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。简单地说,《办法》中涉及的是商业银行线上发放贷款。

  据悉,为有效防控互联网贷款业务风险,《办法》重点从以下方面进行规范。一是明确互联网贷款小额、短期的原则,对消费类个人信用贷款授信设定限额,防范居民个人杠杆率快速上升风险。二是加强统一授信管理,防止过度授信。三是加强贷款支付和资金用途管理。四是对风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理提出全流程、全方位要求,压实商业银行的风险管理主体责任。五是强化事中事后监管。

  网贷风险管理仍存挑战

  近日,在北京工作的王女士以月付款的形式通过蛋壳公寓租住了一间房,然而签订合同后申请月付时却遭遇到麻烦。王女士对记者表示,自己申请完月付后,被告知需绑定微众银行账户申请贷款,在此过程中,租户需要提供身份证明和录制相关视频。王女士疑惑的是,点击申请贷款之后“我的个人数据”去哪儿了?

  资料显示,微众银行是由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立,2014年12月经监管机构批准开业,是国内首家民营银行和互联网银行。

  实际上,自2014年首家民营银行开业以来,民营银行发展5年有余,已成为我国银行市场中特色的新生力量。截至5月6日,在19家已开业的民营银行中,已有9家直接或间接公布2019年业绩数据,整体表现出快速扩张的态势。其中,苏宁银行2019年净利润更是同比增长超过20倍。

  在金融市场开放的同时,我国对商业银行互联网贷款监管也面临挑战。由中国互联网金融协会编著的《中国互联网金融年报(2019)》在表述互联网金融发展总体现状时强调,“总体上,我国互联网金融行业规范健康可持续发展的方向并未改变,但面对信用、合规、声誉、技术等方面的风险以及法律制度体系、监管体制机制、行业基础设施、从业机构内控、社会监督效力等方面的挑战应清醒认识、准确把握、妥善应对”。其中,在互联网银行章节提出,互联网银行风险管理面临挑战,系统内生故障风险、外部攻击风险等不断升级,线上业务对于风控理念、模式、流程等方面也提出了更高需求。

  记者注意到,此次《办法》征求意见稿中,在多个章节提出消费者保护要求。一是商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制,将消费者保护嵌入互联网贷款业务全流程管理,做到卖者尽责。二是围绕借款人数据来源、使用、保管等问题,对商业银行提出明确要求,特别对取得借款人风险数据授权时进行了具体规定。三是要求商业银行落实向借款人的充分信息披露义务,应充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉等信息,切实保障客户的知情权和自主选择权。四是严格禁止商业银行与有违规收集和使用个人信息、暴力催收等违法违规记录的第三方机构合作。

  然而值得注意的是,根据此次《办法》征求意见稿定义,互联网贷款是用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。“简单地说,《办法》中涉及的是商业银行线上发放贷款,不是指P2P网贷。”中国银保监会有关工作人员补充说。

  而长期处于监管法外之地的P2P网贷行业,却一直存在着高利贷、砍头息、暴力催收、逾期高罚金等一连串令大多数贷款人担心与头痛的问题,行业正常发展秩序遭到严重破坏。业内人士表示,对于P2P网贷行业来说,不仅需要监管规范行业的发展,P2P网贷企业也必须积极主动应对,集整个行业之力,共同打造与推动P2P行业标准化。

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